打破数字鸿沟，赋能中小微

《中国经济周刊》记者 周琦|全国两会报道

数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，发展速度快、辐射范围广、影响程度深，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。

数字化转型是经济发展的新引擎，如何顺应数字化转型新趋势，加快制造业数字化转型，提升中小微企业参与度，推进数字经济与实体经济有效融合，并提升关键核心技术自主可控能力等一系列问题，成为全国两会上代表委员们热议的话题。

打破“数字鸿沟”

“近年来，我国金融机构借助高效智能的数字技术系统，重新聚合各类业务要素，大大提升了金融服务的渗透率，数字普惠金融业务得到蓬勃发展。但这一过程中，数字鸿沟问题也日益凸显出来。”全国政协委员、南开大学金融学院常务副院长范小云表示，数字技术的不公平使用以及数字技术使用带来不公平后果，是当前我国发展数字普惠金融必须消弥的两种“数字鸿沟”形态。

她介绍，数字鸿沟会造成数字普惠金融非均衡发展、阻碍小微企业融资难问题的解决，同时，数字普惠金融的供给侧也存在结构性不平衡性问题，数字普惠金融发展的区域不平衡现象较为突出。

“数字鸿沟的消弥是系统性工程，涉及社会人口、经济、个人因素、社会支持、技术类型、数字培训和基础设施完善等各项内容。需要将数据基础设施建设为一种公共资源，消除长期存在的部门间的数据壁垒和信息孤岛。通过构建统一的信用信息共享平台，提高金融数据的通畅性和使用率，进一步提升数字金融的普惠度，确保数字技术包容，推动社会的可持续发展。”范小云说。

全国人大代表、四川省政府参事、中国人民银行成都分行原行长周晓强也建议，加强金融业数据治理能力建设，健全金融业数据治理体系和数据标准化规范，打造金融数据“通用语言”。打破数据垄断，加快金融数据共享机制建设。

还有业内人士指出，数字鸿沟不仅仅存在于各机构之间，机构内部也经常存在着数字鸿沟。

“银行的数字化转型到了数据一体化阶段，也应该有统一的大数据平台或消费者特征库。例如有的银行分很多业务线，如网金部、消金部、信用卡部、大客户部、海外部等，部门之间、客户之间的信息是不打通的。一旦数据打通，很多机会就会随之而来。”百融云创相关负责人说，数据一体化之后，就可以对特定客群，针对不同场景，设计针对性营销手段或者提供差异化服务，银行捕捉信息就会更快、更直接，效率自然就提升了。

该负责人介绍，百融云创此前为一家国内头部金融机构用户提供数智升级服务，方案就包括完善信评模型、预先计算其用户的权益调整方案及优化触达策略。该金融机构在国内拥有非常可观的存量用户，百融云通过联邦学习为该机构升级信评模型，在保证数据隐私安全及合规的基础上，克服数据维度单一，实现融合多方数据信息“孤岛”局限，拔高客户的模型评价指标。

“还有一起典型案例，一家金融机构希望降低获客信用风险。百融云创与该机构联合建模，保证多方数据安全交集，有效满足了该机构对客源的授信参数需求，为各节点业务提供一线决策依据。” 上述负责人说，百融云创的Indra隐私计算平台主要针对应用场景更丰富的纵向联邦学习，就是通过打破信息孤岛实现的，“预计到2025年，将有一半的大型企业机构使用隐私增强计算，在不受信任的环境和多方数据分析用例中处理数据。”

如何赋能中小微企业？

今年全国两会期间，还有代表委员提出，我国制造业数字化转型的难点在中小微企业。大企业数字化转型起步较早、能力较强、进展较快，但量大面广的中小微企业数字化转型明显滞后，普遍存在不愿转、不敢转、不能转、不会转等问题。

对此，全国政协委员、中国国际经济交流中心副理事长王一鸣建议，培育一批中小微企业数字化转型的专业服务商，为中小微企业数字化转型提供成本低、见效快、实用性强的数字化解决方案。支持有条件的链主企业打造产业链供应链数字化平台，提升产业链供应链上下游协同效率，带动供应链上的中小微企业数字化转型。

除了为中小企业数字化提供支持，中小企业的金融需求，也是代表委员们关注的重点。

全国政协委员、恒银金融科技股份有限公司董事长江浩然介绍，当前金融机构贷款审批机制过于依赖传统征信手段，银行依旧以抵押、担保等方式控制风险，中小微企业日益增长的信贷需求没有完全被满足。“创新贷款审批机制，还需依赖科技手段。对比个人贷款业务来看，中小微企业贷款审批的数字化水平有待提升。基于大数据智能风控技术的个人小额贷款审批机制，没有高效地被利用到企业贷款平台。”

“其实这些问题并非没有解决方案。”百融云创相关负责人介绍，其自主打造的SaaS云原生平台，提供的产品及服务就可以为银行等其他金融机构更智能的决策提供支持，通过SaaS平台的建立，可以帮助行业客户实现快速业务线上化部署及应用，促进企业整体数字化进步。

据悉，百融云创通过为金融机构提供精准营销服务，使其能更有效地触达及服务目标客户。依靠人工智能和云计算等核心技术的赋能，可根据金融机构存量表现数据，综合多维画像开发客制化用户分层模型，经过营销意向模型筛选出高意向客户，匹配场景灵活调整运营手段，配置包含AI、电销及短信的耦合运营策略，最终将用户与合适的金融产品匹配。

上述负责人表示，未来百融云创还会把更多新技术融入SaaS产品中，如根据对机器学习及知识图谱的研究创建AI服务语音机器人、改善 AI算法及自动实时分析模型和发展AutoML技术等，同时，还将通过并购众联丰富产品生态，打造“产业+科技+金融”生态圈。

责编：杨琳

【来源：中国经济周刊】